“如果市场走出一波先下跌后回升的行情，就构成了微笑曲线。在这个过程中，如果一直坚持基金投资、扣款，那么在市场低迷时投入，摊薄成本，当市场回升时，投资者将获得盈利。”民生银行昆山支行财富中心负责人钱乘坦言，在为诸多企业及其员工提供专业财富咨询服务中发现，大多人对财富增值缺乏耐心和韧劲，往往就与机会失之交臂。本期，苏报集团联手民生银行“财富顾问团巡礼”请出由钱乘带领的理财团队，为我们剖析怎样牢牢把握住财富增值机会。

专业人士给出专业建议

漫漫人生须配备财富管理

从2002年开始从事理财业务，当时在昆山，个人理财的概念才刚刚兴起，钱乘说她算是当地第一批“吃螃蟹”的人。没有经验，没有计算机海量信息的支持，她一步步地探索，几本厚厚的笔记本上，密密麻麻地记录着各类学习资料。一到周末，她就参加各种培训，基金、保险、黄金各类证书都考了一堆。

“不论你是普通上班族抑或成功人士，不管年龄几许，在漫漫人生的任何阶段都需要去做财富管理。”钱乘说，经过一段魔鬼式训练的集中学习，她感受最深的就是这一点。“你不理财、财不理你”，缺乏个性化的财富规划，失业、生病等任何一个突如其来的变故都会让人措手不及。她确信，这是充满前途和希望的阳光行业。2016年，由她牵头组建成立了民生银行昆山支行财富团队，6位理财经理均从一张白纸开始转型，如今已诞生一位总行级钻石会员，三位总行级黄金会员。每个理财经理拉出来就是讲师，组织活动、财富沙龙样样精通在行。

定投“微笑曲线”关键拼耐心

保障仍是家庭最要紧的防线

钱乘所带领的理财团队，负责了较多代发工资企业，为了满足企业的综合开发要求，在把员工的收入交给银行的同时，银行必须给员工做好财富管理，做好员工收入的增值服务。于是，她带领财富团队针对企业的工资收入情况，人员的架构开展分析，并接洽企业人力资源制作好计划方案。

对企业的部分中层管理者和年龄较为成熟者制定的套餐计划中，钱乘首推民生银行的基金定投，她建议每周都小额购买，连续长时间购买，以此来分摊风险。“从2018年到现在，实现了12%-13%的高收益。”她介绍说，以她亲身定投经历来看，依靠着形同笑脸的“微笑曲线”，收获了大大高于市场的平均收益。“

通俗点说，可以把基金定投比作拿糖换糖水，开始时市场在高位，糖水都是比较浓的，一勺糖只能调出1碗糖水；后来，市道变差，市场上的糖水变稀了，再拿出一勺糖，就可以换来3碗糖水了，两次换的糖水加在一起，第一碗浓糖水因为加了淡的糖水，整体变淡（成本被摊低了，你只用了两勺糖就换来了4碗糖水）；当市场回升，比如升回最开始一勺糖换1碗糖水的时候赎回你的糖，普通投资者只能感叹回到原点没赚没赔，你却因为在低点“捡了便宜”，投了两勺糖最后赎回4勺糖！回头看看，赚钱的关键不恰恰正在于在市场低点时，你顶住了所谓“亏损”的压力，坚持定投，用低成本买入了更多筹码吗？这就是定投的魔力。”钱乘认为，基金定投就是比拼耐心和韧劲，每周小额投入，整个过程至少要花费2-3年，才能见成效。

在给企业员工进行财富规划时，钱乘和她的团队发现，对普通家庭来说，最重要的一道保障防线仍旧被很多人忽略。“越是经济条件一般的家庭，更需要配备。”钱乘推荐了一款民生银行代销的重疾保险，适合年幼孩子的家庭，大人购买附送孩子重疾保险，连续购买20年，可免除家庭的后顾之忧，在30岁左右购买时，每年保费七八千元左右。

为企业高管开设延伸服务

在苏即可开设香港账户

除了为基数较大的企业员工做好财富规划，针对企业高管和公司股东，理财团队也有更专业的后续服务。有一家在香港上市昆山企业是钱乘团队的代发工资客户，企业的高管们有内部股权激励的部分股份，这部分股份解冻之后会在香港市场变现成港币或美元资产，但员工需要赶赴香港开立帐户。“总不能让几十号人都请假跑去香港，企业很为难，把难题扔给了我们。”钱乘说，团队即刻递上“见证开户”的方案，在昆山当地为客户开通香港民生银行的帐户，省却了客户飞香港开户的时间成本和费用，完美解决了企业的烦恼。

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